Este é o gráfico atualizado do Indicador de Custo de Crédito (ICC). Ele é uma medida abrangente do custo do crédito que considera os juros de todas as dívidas não quitadas (dívidas ativas) divididas pelo saldo total dessas mesmas dívidas. São levadas em conta as operações com pessoas físicas e jurídicas.
O ICC tem a finalidade de estimar o custo médio, em um mês, que onera as famílias e as empresas que tenham se endividado. O cálculo do ICC leva em consideração a composição da carteira de cada modalidade de crédito, conforme as datas de contratação e suas respectivas taxas de juros. As taxas utilizadas nos cálculos correspondem aproximadamente ao Custo Efetivo Total (CET). Isso significa que além das taxas de juros, são incorporados todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito, tais como tarifas, seguros, tributos e outras despesas, a fim de refletir o custo efetivo para o endividado.
Exemplo de leitura do gráfico:
Podemos ver no gráfico que o custo médio dos empréstimos contratados mensurado pelo ICC em dezembro de 2021 foi de 18,37% ao ano. Em dezembro de 2016 esse custo era de 22,56% ao ano.
Veja que, na prática, este é um indicador que reflete a taxa de juros média efetivamente paga pelo brasileiro, nas operações de crédito contratadas no passado e ainda em andamento.
Os juros pagos por empresas e pessoas em seus empréstimos é sempre bem maior que a taxa básica de juros que remunera os investimentos de renda fixa que os bancos emitem para captar os recursos que emprestam. Essa diferença entre a taxa que o banco cobra do devedor e a taxa que o banco paga para o investidor (spread) inclui além desses custos de captação, as perdas dos bancos com a inadimplência, os tributos, as despesas administrativas e o lucro do próprio banco.
Um ICC em tendência de alta nos mostra que uma parcela maior da renda das pessoas e das empresas está sendo destinada para o pagamento de juros de dívidas acumuladas. Esses são os mesmos recursos que as pessoas e as empresas poderiam usar para consumir, poupar, investir, empreender etc.
O ICC é uma das muitas informações que o Banco Central avalia nas reuniões do Copom quando decide sobre a nova taxa Selic.
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