Enquanto o mundo enfrenta uma crise bancária, com quebra de vários bancos (no exterior), o governo brasileiro resolveu atacar os bancos que oferecem crédito consignado e investimentos de renda fixa.
Se você investe em CDB, LCI, LCA e LC através de bancos e financeiras, sabe as instituições menores oferecem juros bem maiores (acima dos juros praticados por grandes bancos). Muitas dessas instituições possuem como principal negócio a oferta de crédito consignado para aposentados.
Eles oferecem para os investidores algum investimento de renda fixa, como um CDB pós-fixado, prefixado ou indexado ao IPCA, e utilizam esses recursos para oferecer crédito consignado. Esse tipo de crédito tem menor risco já que as parcelas são descontadas da renda dos devedores (salários, aposentadoria e pensões). Geralmente essas instituições oferecem juros bem maiores que os praticados por títulos públicos e por grandes bancos.
Durante essa semana o governo atacou esses bancos ditando um limite de 1,70% ao mês no crédito consignado e 2,62% ao mês no cartão de crédito consignado.
Imediatamente depois da decisão, bancos privados, BB e Caixa suspendem consignado do INSS. Veja um exemplo de notícia sobre o assunto:
A federação dos bancos, Febraban, afirmou que “neste momento, considerando os altos custos de captação (juros que os bancos pagam para os investidores), a redução do teto poderia comprometer ainda mais a oferta de empréstimo consignado e do cartão de crédito consignado. Os patamares de juros fixados não suportam a estrutura de custos do produto. Cerca de 42% das pessoas que têm consignado do INSS são pessoas negativadas em birôs de crédito e que as duas modalidades (empréstimo e cartão) praticamente são as únicas linhas acessíveis a esse público mais vulnerável”. (fonte)
Na prática, muitos aposentados vão acabar recorrendo ao pior e mais perigoso meio de se obter dinheiro emprestado que é através da agiotagem. Na agiotagem, as taxas podem variar de 20% a 40% ao mês. Em algumas regiões do Brasil existe risco da vida quando você se envolve com esse tipo de serviço.
Os bancos ainda disseram que os maiores prejudicados pela redução do teto dos juros serão os clientes. “Os novos tetos têm elevado risco de reduzir a oferta do crédito consignado, levando um público, carente de opções de crédito acessível, a produtos que possuem em sua estrutura taxas mais caras (produtos sem garantias), pois uma parte considerável já está negativada”.
O que a imprensa tradicional não está mostrando é impacto negativo que isso pode produzir nos pequenos bancos e nas financeiras, principalmente as pequenas instituições que pagam juros maiores para os investidores através da renda fixa (várias corretoras oferecem esses investimentos). Esses juros é uma renda para quem investe em renda fixa e um custo de captação para as instituições que precisam do dinheiro dos investidores para emprestar a quem precisa.
Recebi informações de que muitos estão preocupados com demissões. As instituições financeiras já estão avaliando demitir as pessoas envolvidas na captação e atendimento dos clientes que buscavam esses consignados. Existem muitas pequenas empresas no Brasil que funcionam como correspondentes bancários oferecendo crédito consignado.
Certamente isso pode prejudicar as operações dos bancos e financeiras e não temos ideia das consequências negativas para os pequenos investidores.
Por esse motivo é sempre importante ter o cuidado de diversificar seus investimentos de renda fixa em diversas instituições financeiras.
Tenha o cuidado de respeitar o limite de até R$ 250 mil que é segurado pelo Fundo Garantidor de Crédito. Tenha o cuidado de avaliar a situação financeira dos bancos e financeiras que oferecem renda fixa como CDB, LCI e LCA. Eu falo muito sobre isso no meu livro sobre investimentos em CDB, LCI e LCA. O livro é todo baseado na avaliação dessas instituições para reduzir riscos.
A figura abaixo, foi divulgada na rede social do partido político que está promovendo essas ações que podem prejudicar a saúde financeira dos bancos, gerando possíveis prejuízos para quem trabalha nesses bancos, clientes que dependem dos consignados e investidores que aplicam suas suadas economias nos investimentos de renda fixa desses bancos.
Infelizmente, a ignorância financeira é enorme entre os políticos, principalmente aqueles que tentam tirar proveito da ignorância financeira da população mais pobre.
Existem determinadas ideologias políticas que enxergam aqueles que poupam e investem o próprio dinheiro de forma pejorativa.
Tabelamento de preços, tabelamentos de taxas, limitações de lucros que funcionam como tabelamentos, acabam resultando em escassez.
Se o objetivo é atacar os bancos e prejudicar os pequenos investidores que aplicam suas economias nesses bancos, esse objetivo será atingido.
A notícia acima nos mostra que as pessoas envolvidas nesse tipo de decisão são tão desqualificadas (com relação a educação financeira) que “irritam” os integrantes do próprio governo.
Se a decisão for revista e ocorrer uma reversão da redução dos juros dos consignados, que foi anunciada e comemorada, teremos mais um sinal de que vivemos uma situação de elevado risco. As pessoas que tomam decisões sobre a economia do país, não sabem o que estão fazendo e as consequências do que fazem.
Logo depois leia o livro sobre como montar simular Carteiras de Investimentos. É fundamental que você estude o que aconteceu com os investimentos nas crises provocadas quando essa mesma ideologia política comandou o país até o impeachment de 2016. Todos os sinais indicam que estão adotando as mesmas políticas econômicas que não funcionaram no passado.
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Pois é Leandro, medida populista sempre, ou seja, eles mantêm as pessoas ignorantes, aí elas/nós pegamos dinheiro emprestado por falta de educação financeira(pois a educação é terrível em todo lugar, menos aqui no seu site), aí eles que estão se lixando para a Educação da população vem como salvadores dos fracos e oprimidos, muito triste tudo isso, ainda bem que você não desanima, continue firme, Grande abraço.
Olá Rogerio. É bem desanimador. É um filme repetido.
Excelentes ponderações, Leandro!
Obrigado Jonathas
Novamente ajudando e ter um entendimento mais amplo sobre certas ações do governo.
Suas postagens (que acompanho desde 2015) mudou e vem mudando minha vida positivamente.
Muito obrigado novamente e sempre pela contribuição!
Obrigado Moises. O ano de 2015, também foi um ano de crise que veio como consequência do que andaram fazendo nos anos anteriores. Parece que o filme está se repetindo. As pessoas não aprendem.
Parabéns pelo artigo, mas gostaria que me esclarecesse a situação vista independente de interesses ou politica, pois a conta que faço é que se a poupança esta dando rendimento mensal em março 2023 de 0,74%, parece que qualquer negocio que empreste dinheiro com garantia a 1,7% (229% a mais) parece um grande negocio, será que estou tão enganado?
Olá José. Não é o dinheiro que as pessoas deixam na poupança que é utilizado para oferecer consignados. A poupança é destinada ao financiamento de imóveis. As pessoas com menos educação financeira continuam perdendo muito dinheiro utilizando a Poupança. Como você pode ver em https://clubedospoupadores.com/poupanca/saldo existe quase R$ 1 trilhão rendendo pouco na poupança. Esse dinheiro se transforma em financiamento de imóveis. Os bancos e as financeiras oferecem CDB, LCI, LCA e LC para captar os recursos que usam para consignados e outras formas de empréstimos. As taxas que eles pagam são maiores que as oferecidas por títulos públicos. Bancos competem com o governo pela poupança das pessoas. Quanto maior os juros que o governo precisa oferecer para se financiar (vendendo títulos públicos) maiores são os juros que os bancos precisam oferecer para atrair o investidor, que está assumindo um risco maior ao emprestar para o banco. Recomendo que você leia o meu livro sobre o investimento em CDB, LCI e LCA caso seja uma dessas pessoas que perde dinheiro todos os meses na Poupança.
Parabéns Sr. Leandro! Continue esclarecendo as Todas as Pessoas que trabalham duro, com dignidade e, que não desejam que o árduo fruto do pão-de-cada-dia, seja roubado por salteadores políticos que estão há quase três meses arruinando tudo o que ainda existe de bom, nesse nosso Brasil.
Félicitations M. Léandro ! Continuez d’éclairer Toutes les personnes qui travaillent dur, dignement et qui ne veulent pas que le fruit dur du pain quotidien soit volé par des voleurs politiques qui ruinent tout ce qui est bon depuis près de trois mois, dans notre Brésil.
Congratulations Mr. Leandro! Keep enlightening All People who work hard, with dignity and who do not want the hard fruit of daily bread to be stolen by political thieves who have been ruining everything that is good for almost three months, in our Brazil.
恭喜先生 萊安德羅！ 不斷啟發所有努力工作、有尊嚴、不希望日常麵包的堅硬果實被我們巴西的政治竊賊偷走的人，他們已經毀掉了將近三個月的一切美好事物。
Vou agradecer nos quatro idiomas: Obrigado, Merci, Thank you, 谢谢 (Xièxiè) 😁
Será que o malvado da história é o governo? Ou são os bancos, que preferem suspender o crédito consignado à reduzir a sua margem de lucro na diferença entre consignado e fundos de renda fixa?
Olá Leandro. Malvados são os que fomentam a ignorância das pessoas sobre como o dinheiro funciona, criando esse tipo de alteração nas regras do jogo, produzindo incertezas e piora nas expectativas. Dessa taxa cobrada pelo banco, existe o custo que ele teve para captar esse dinheiro, que é a taxa de juro paga ao investidor de renda fixa, custos que o banco tem para oferecer esse consignado, riscos que ele assume e os impostos. Se não me engano só o CSLL que é cobrado dos bancos foi para 21% (sofreu aumento no governo anterior e certamente isso foi repassado para a taxa). O governo poderia baixar o custo do crédito se optasse por reduzir impostos. Quanto piores forem as expectativas com relação as consequências da intervenção do governo nos mercados, maiores serão as taxas de juros futuras, mais a nossa moeda se desvaloriza, maior a inflação e maiores serão os juros pós-fixados (Selic). Por consequência, maior o custo do banco para captar dinheiro entre os investidores e menor a probabilidade de eles oferecem consignados com taxas acessíveis.
Eis ai o efeito Bola de neve contrária. O Governo reduz taxa na canetada e mercado que se vire!!! Não há planejamento que aguente.
Não sei se é falta de planejamento ou se existe um plano perverso em andamento.
Leandro, muito obrigado! Acompanho suas publicações há mais de 3 anos e já li todos os seus livros. Mesmo sabendo da fase desafiadora que viveremos, me sinto seguro em enfrentá-la, graças ao seu conhecimento que é compartilhado conosco. Desde que comecei a acompanhar você, minha vida mudou completamente. O que mais me impressiona, foi o quanto eu evolui em relação ao meu equilíbrio emocional, em poder me sentir seguro ao tomar decisões sérias. Mais uma vez, muito obrigado!!!
Parabéns Cleber. Obrigado por deixar seu depoimento aqui.
Leandro, você transmite muita credibilidade em seu conhecimento. Parabéns.
Obrigado Marli
Parabéns pelo conteúdo.
Tem sido prática comum de alguns governos esse tipo de atitude (fazer uma coisa e propagar outra, jogando a culpa nos outros).
Porém, infelizmente, alguns banqueiros importantes estiveram próximo ou apoiaram o atual presidente durante sua campanha (afinal de contas, juros altos costumam favorecer os bancos).
Parece que pode ter sido uma “tacada” arriscada.
Olá Darlan. Todos devem se lembrar de que os bancos foram denunciados por pagamento de propina para um determinado partido político, para receber informações privilegiadas. Os bancos pagavam milhões para os políticos desse partido e faturavam bilhões (fonte).
Olá Leandro,
Conheço uma Gerente da Caixa Federal e ela me disse que no final do mês irão aumentar os juros e não diminuir. Então é pura propaganda política para enganar as classes mais baixas. Hoje, o Governo Lula atacou novamente a privatização da Eletrobrás e disse que entrou na justiça para reverter. Está criticando e o todo governo fazendo pressão no BACEN por causa dos juros. Eles querem o controle político e ignorar o estudo técnico, e fazer a inflação voltar, o maior e pior imposto, principalmente para os mais pobres. Lula é contra o mercado, é contra quem ganha dinheiro do mercado e quem tem dinheiro, somente uma cleptocracia estatal e amigos que lhe compensam podem ganhar dinheiro na sociedade.
Temos que nos proteger. Já li 2 livros seus. O último Como Montar uma Carteira, mas preciso me atualizar. Acho que preciso ler Como Investir no Exterior. Já invisto em títulos do governo americano através de ETF com Avenue, mas preciso diversificar. Não é fácil ganhar lá. Vou ler seu livro como Investir no Exterior. Abraços.