Poupança volta a render 0,5% + TR

Ocorrendo uma nova alta da taxa Selic a regra para o cálculo da remuneração da poupança pode sofrer uma mudança. Isso fará a poupança voltar a render 0,5% fixos ao mês + TR (taxa referencial) a partir do dia 09/12/2022. Também é o retorno da TR, que por muito tempo foi igual a zero.

A taxa mensal de 0,5% equivale a uma taxa anual de 6,17% (você pode converter taxas mensais para taxas anuais aqui). Essa taxa é líquida de impostos, já que a poupança é um investimento de renda fixa que continua sendo isenta do imposto de renda.

A remuneração da poupança é dividida em duas partes. Uma é chamada de remuneração básica sendo dada pela Taxa Referencial (TR) e a outra é a remuneração adicional definida por uma regra.

A regra diz que a poupança rende meio por cento mensal fixo enquanto a taxa Selic for maior que 8,5% ao ano. A taxa Selic é definida pelo Banco Central em um comitê que se reúne a cada 45 dias (Copom) com o principal objetivo de controlar a inflação através de mudanças nos juros básicos da economia.

Você pode consultar quais foram as últimas decisões do Copom sobre a taxa Selic visitando aqui. Para consultar o gráfico com o histórico da taxa Selic visite aqui.

Se a taxa Selic for igual ou inferior a 8,5% a remuneração adicional será equivalente a 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento.

Dessa forma, enquanto a remuneração adicional é uma taxa fixa de 0,5% ao mês o rendimento básico, que é a Taxa Referencial, sofre variações constantes quando a Selic estiver acima de 8,5% ao ano. Aqui no Clube dos Poupadores temos uma tabela de rendimentos da poupança onde podemos ver que temos uma rendimento diferente para cada dia do mês e essa variação ocorre principalmente por culpa das variações na TR.

Você pode estudar o gráfico com o histórico de rendimentos da poupança visitando aqui. Nessa página você verá que os rendimentos da poupança são mensais e creditados nas diversas datas de aniversário, que são os dias em que você aplicou uma determinada quantia. Exemplo: vamos imaginar que você aplicou R$3.000,00 no dia 02 e depois R$1.000,00 no dia 07 de um mês qualquer. Todo dia 02 será creditado o rendimento poupança referente aos R$ 3.000,00. Já no dia 07 de cada mês você receberá o rendimento dos R$ 1.000,00. Na prática é como ter uma poupança diferente para cada dia do mês em que o seu dinheiro rende uma taxa específica para cada dia. Na tabela de rendimentos da poupança você encontrará a remuneração para cada dia. Essa tabela tem como base a tabela encontrada no site do Banco Central (veja aqui).

Você perceberá que quando a Selic está abaixo de 8,5% ao ano a Taxa Referencial tende a ser zero ou muito próxima de zero. Com a Selic acima de 8,5% a TR volta a ter alguma relevância na remuneração da poupança. Para ver gráficos e dados históricos da Taxa Referencial visite aqui.

Apenas para efeito de curiosidade, a forma como a Taxa Referencial é calculada foi modificada em 2018. Para calcular a Taxa Referencial, o Banco Central utiliza a seguinte equação:

TR = 100 x {[((1 + TBF) / 100) / R] – 1}

Esse “R” que aparece na fórmula precisa ser calculado. Ele é um redutor obtido através da fórmula: R = (a + b) x TBF, onde “a” é uma constante de valor 1,005, “b” é definido pelo TBF e divulgado pelo Banco Central. O “TBF” é a Tarifa Básica Financeira divulgada diariamente pelo Banco Central. As vezes o resultado dessas fórmulas é um valor negativo, mas de acordo com as normas do Banco Central, a Taxa Referencial não pode ter valores negativos. Caso isso aconteça, a TR será zero.

Simuladores de Poupança:

Simulador de Investimento na Poupança: simule quanto você terá no futuro se começar a investir uma determinada quantia hoje e depois realizar investimentos mensais remunerados através de uma taxa de juros definida por você. Será possível acompanhar o total poupado e os juros que você receberá no decorrer de todos os meses.
Simulador de Juros Compostos: observe o efeito dos juros compostos nos seus investimentos de longo prazo.
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